Что делать, если время отведённое на восстановление по страховке, затянулось.
После аварии каждый владелец полиса каско надеется на то, что ремонт пройдёт быстро и без проблем. Однако на практике процесс нередко затягивается. Отсутствие нужных деталей, загруженность сервисных центров или задержки со стороны страховой компании растягивают ожидание на недели, а иногда и месяцы.
Разбираем, какие сроки ремонта по каско установлены законом и как действовать, если машину чинят слишком долго.
Какая компенсация возможна по каско
Каско — добровольное страхование автомобиля, которое защищает сам транспорт (а порой и владельца) вне зависимости от того, в результате чьих действий пострадала машина (в отличие от ОСАГО). Помимо стандартных ДТП, полис может покрывать убытки от действий вандалов, природных катаклизмов и угона машины.
Максимальный размер компенсации или предельная стоимость ремонта, на которую может рассчитывать автовладелец, прописывается в договоре страхования — обычно это рыночная цена автомобиля на момент заключения договора.
При наступлении страхового случая у клиента есть несколько вариантов получения компенсации. В отличие от возмещения по ОСАГО, где пострадавший может выбрать удобную для него форму компенсации после наступления страхового случая, в договоре каско она прописана заранее.
Это может быть:
- натуральное возмещение. Согласно статье 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1, СК отправляет повреждённый автомобиль в сервис, с которым у неё заключён договор. Это может быть как официальный дилер, так и СТО-партнёр. Ряд страховых компаний дают клиенту право самому выбрать сервис для ремонта — на этапе заключения договора или уже после наступления страхового случая (эту опцию прописывают в полисе). В пункте 4 этой же статьи сказано, что в случае утраты имущества (то есть когда машина разбита в «тотал») страховая может предоставить своему клиенту ТС, аналогичное утраченному, в пределах страховой суммы;
- выплата денежной компенсации. Иногда клиенту проще получить деньги, но это нужно оговаривать ещё на стадии покупки полиса. По умолчанию денежная компенсация предоставляется в случае полной гибели или хищения автомобиля. Однако ряд страховых компаний предлагают денежную форму компенсации и после ДТП. Если в договоре указана возможность денежной выплаты, страховая перечисляет сумму, рассчитанную при оценке ущерба. После восстановления владелец обязан продемонстрировать страховой уже отремонтированный автомобиль — для проверки, чтобы компания могла снова застраховать повреждённые узлы и агрегаты.
Как правильно оформить ДТП для каско
Порядок действий дорожно-транспортного происшествия для владельца полиса каско в целом похож на тот, которого нужно придерживаться при страховании только по ОСАГО. Нужно:
- зафиксировать факт аварии;
- уведомить СК (если полисы ОСАГО и каско куплены у разных компаний, уведомлять нужно обе фирмы). По закону точный срок уведомления для каско, в отличие от «автогражданки», не установлен — здесь он регулируется правилами конкретной страховой. В большинстве случаев это от двух до пяти рабочих дней. Нарушение срока может стать основанием для отказа в компенсации;
- подать заявление о страховом случае.
Но есть и важные различия, о которых нужно знать.
Каждая страховая компания формулирует свои требования к оформлению аварии, и они могут отличаться даже у одного страховщика для разных программ. Поэтому первое, что нужно сделать автовладельцу, — внимательно изучить правила страхования.
Отдельное внимание нужно уделить европротоколам. В зависимости от внутренней политики СК могут ограничивать размер компенсации при «упрощённом» способе оформления аварии. Информация об этом есть в договоре. Уточнить этот нюанс можно и в контакт-центре страховщика.
В них должно быть зафиксировано, в течение какого срока нужно уведомить компанию, каким способом это можно сделать (по телефону, через мобильное приложение, на сайте или при личном обращении), а также какие документы необходимо предоставить в конкретной ситуации. Если автовладелец не уверен, как именно в его полисе фиксируется тот или иной случай, лучший выход — сразу позвонить в страховую. Оператор пояснит, как действовать, и поможет избежать ошибок, из-за которых можно остаться без компенсации.
Чтобы получить компенсацию по каско после аварии, нужно:
- Отправить заявления в страховую. Страхователь обязан направить комплект необходимых документов страховщику, приложив фотографии и описание обстоятельств происшествия. Комплект бумаг зависит от характера страхового события. Если речь идёт о ДТП, обычно требуется извещение о происшествии, справка или постановление ГАИ, а также фотографии с места аварии. При угоне или поджоге нужны документы из полиции, в случае затопления или падения посторонних предметов — акты от МЧС или других компетентных органов. Некоторые современные программы каско позволяют урегулировать убытки без справок: достаточно фото- или видеоподтверждения. Но такие особенности всегда должны быть прописаны в договоре.
- Направить автомобиль на осмотр. Для принятия решения о форме компенсации (направления на ремонт либо денежной выплаты) страховщик либо присылает эксперта для оценки повреждений, либо предлагает владельцу приехать в центр урегулирования убытков. Специалист фиксирует все повреждения и готовит заключение. В нём указываются данные о владельце ТС и страховщике, перечень повреждений, дата и номер документа, сведения об автомобиле, расчётная стоимость восстановления, подпись ответственного сотрудника и печать организации. Если клиент уверен, что оценка проведена некорректно и ущерб занижен, он вправе привлечь независимого эксперта и провести дополнительную экспертизу. При расхождении в размерах ущерба есть возможность добиться пересмотра суммы компенсации.
- Получить компенсацию. На финальном этапе страховая выдаёт направление на станцию техобслуживания либо назначает денежную компенсацию. Сроки ремонта зависят от правил страховой компании и от загруженности станции, но в любом случае они должны быть соразмерны объёму повреждений и согласованы с клиентом.
Что сказано в законе про сроки ремонта по каско
Прямого закона о каско, как, например, закона об ОСАГО, нет, поэтому стороны договора должны руководствоваться положениями Гражданского кодекса РФ. Так, согласно статье 943 ГК РФ, сроки рассмотрения заявления и ремонта по каско определяются исключительно условиями договора между страхователем и страховщиком.
Что касается сроков направления автомобиля на ремонт, частью 2 статьи 314 ГК РФ закреплено, что должник обязан исполнить требование кредитора в срок до семи дней с момента его предъявления. То есть в ситуации со страховым случаем у страховщика (как у должника) есть неделя после аварии, чтобы отправить пострадавший автомобиль в сервис или принять решение о выплате, если в договоре не было зафиксировано иное.
Сроки восстановления автомобиля по каско напрямую зависят от условий договора и политики конкретной страховой компании. В среднем страховщики закладывают на ремонт от 30 до 45 дней, но на практике этот период может быть как короче, так и длиннее. Многое зависит не только от страховщика, но и от внешних факторов: загруженности сервисов, поставок и наличия нужных деталей. Например, если оригинальную запчасть необходимо заказывать, ремонт может растянуться. При этом страховщик зачастую не может оказать влияния на срок работ.
Если в договоре зафиксированы конкретные сроки, клиент имеет право на их неукоснительное соблюдение. Когда же договор умалчивает о точных временных рамках, в силу вступает часть 2 статьи 314 Гражданского кодекса: обязательство должно быть исполнено в «разумный срок». Проблема в том, что понятие разумности законом не раскрывается, и нередко именно это становится причиной споров между клиентом и страховой.
Дополнительную защиту автовладельцам предоставляет статья 20 Закона «О защите прав потребителей». Она прямо устанавливает, что ремонт неисправной вещи не может длиться дольше 45 дней. Это правило действует в тех случаях, когда в договоре каско не зафиксирован иной срок. Важно учитывать, что отсчёт этого периода начинается не с момента подачи заявления, а с передачи автомобиля в сервисный центр и составления акта приёма-передачи.
Если же просрочка лишила владельца интереса в ремонте, он вправе отказаться от услуги и требовать компенсации, согласно статье 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1.
Что делать, если сроки ремонта по каско увеличены
При передаче автомобиля в сервис владельцу всегда выдают акт приёма-передачи машины — в нём должна стоять текущая дата. Этот документ играет ключевую роль: он подтверждает момент начала ремонта и позволит доказать, что сроки были затянуты.
Если процесс длится дольше обещанного, необходимо:
- оформить письменное обращение в СТО. В нём должна содержаться просьба указать предполагаемую дату завершения работ и объяснить причины задержки;
- направить заявление в страховую компанию: описать ситуацию, приложить ответ сервиса (если он есть) и потребовать либо завершения ремонта в согласованные сроки, либо денежной компенсации. Нередко страховая компания даже не знает, что партнёрский сервис срывает график, и после обращения клиента самостоятельно связывается с СТО, чтобы ускорить процесс.
В случае, если ремонт не выполнен в оговорённые сроки, автовладелец вправе поручить его другой организации или сделать самостоятельно, в том числе с использованием аналогов или б/у запчастей, а затем взыскать расходы со страховой компании в пределах страховой выплаты, согласно статье 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1.
В 2022 году, когда на рынке возник дефицит запчастей, некоторые страховые компании, предвидя задержки, стали заранее предлагать клиентам подписать дополнительное соглашение к договору страхования. По нему ремонт заменялся на денежную выплату.
Когда можно потребовать неустойку по каско
В случае, если рассмотрение заявления или ремонт затягивается, автовладелец имеет право потребовать со страховой компании неустойку (статья 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1): 3 процента от суммы компенсации за каждый день просрочки.
А если страховая без оснований отказывает в выплате или перечисляет компенсацию в неполном объёме, страхователь может взыскать с неё дополнительные проценты за пользование его денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) — здесь размер будет зависеть от ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Важно учитывать, что общая сумма неустойки по закону не может превышать стоимость самой услуги, то есть, например, цену ремонта или максимальную сумму выплаты.
Чтобы получить компенсацию, сначала нужно направить в страховую компанию письменную претензию с требованием выплатить неустойку. Обычно страховые стараются урегулировать конфликт на этом этапе. Если СК игнорирует претензию или отказывает, следующий шаг — обращение к финомбудсмену, если сумма требования не превышает 500 000 рублей. Подать заявление можно на сайте, срок рассмотрения — до 15 рабочих дней или, в случае проведения экспертизы, — 25 рабочих дней. В ситуации, если сумма выше или страхователь не согласен с уже вынесенным решением омбудсмена, следующий шаг — обращение в суд.
