Как продать кредитный автомобиль

Кредит перестал быть чем-то пугающим — для многих это часть повседневной жизни. И автолюбители не исключение: в лучшие времена едва ли не половина новых машин приобреталась на заёмные средства. Но при всём удобстве автокредита у него есть и существенный минус: машина оказывается в залоге у банка до момента погашения задолженности. А порой случается так, что от кредитного автомобиля приходится отказываться раньше срока.

Разбираемся, можно ли продать машину в залоге и как работает выкуп кредитных автомобилей.

Кто является собственником кредитного автомобиля

С помощью кредитных средств можно купить как абсолютно новый, так и подержанный транспорт. Обычно в таких случаях прибегают к автокредиту. Процентные ставки по таким кредитам ощутимо ниже, чем по тарифам потребительских займов, да и получить их бывает проще. Правда, в обмен на более выгодные условия от заёмщика требуется надёжное обеспечение кредита — им становится приобретаемая машина.

Фактически деньги выделяют на конкретное транспортное средство (ТС), и после совершения сделки на него накладывается обременение в виде залога. Это значит, что, если владелец перестанет выполнять свои обязательства перед банком по выплате займа, кредитор сможет изъять машину в счёт долга.

При этом собственником автомобиля числится заёмщик, а не банк, — именно на него ТС будет оформлено в ГИБДД. В эпоху бумажных ПТС паспорта таких машин после регистрации обычно хранились в банке. Изымать паспорт или оставить его в руках автомобилиста — решает кредитная организация. С новыми машинами, на которые выдан электронный ПТС (ЭПТС), всё даже проще: кредитору понадобится только выписка из системы учёта после прохождения процедуры регистрации, а сведения о залоге будут храниться в базе данных. Такая система удобнее, чем «традиционная», и экономит время на оформлении документов. Кроме того, продажа машины в залоге с электронным ПТС более безопасна, потому что его нельзя подделать.  

Можно ли продать купленную в кредит машину

Нередко можно встретить мнение, что кредитный автомобиль нельзя продавать до того момента, пока долг перед банком не будет погашен. Оно подкрепляется статьёй 159 Уголовного кодекса РФ («Мошенничество»), по которой чаще всего и квалифицируют продажу ТС, находящегося в залоге.

В зависимости от стоимости автомобиля и остатка кредита ущерб могут признать крупным (от 250 000 до 1 000 000 рублей) или особо крупным (свыше 1 000 000 рублей). И наказание будет соответствующим — от штрафа в размере до 120 тысяч рублей до лишения свободы на срок до 10 лет со штрафом до 1 миллиона рублей.

Однако существует несколько легальных способов реализации кредитной машины. Главное — заранее согласовать любой из них с банком.

Как продать кредитный автомобиль

Первое и самое важное, что нужно сделать перед продажей, — внимательно изучить кредитный договор. В нём прописаны не только обязательства заёмщика, но и его права. Они могут дать несколько возможных сценариев продажи автомобиля, хотя бы один из которых устроит все стороны.

Вывести машину из-под обременения

Наиболее часто встречающаяся лазейка — изменение предмета залога. В случае автокредита банку нужен не сам автомобиль, а гарантия возврата денег, поэтому многим организациям по большому счёту всё равно, что будет заложено в качестве обеспечения — другой автомобиль, квартира, дом, иная недвижимость или ценные бумаги. 

Одно из определяющих условий состоит в том, что предмет залога должен иметь эквивалентную залогу стоимость (или большую). Сменить тип обеспечения можно, подав заявление. Инструкции, как это сделать, можно либо найти в договоре, либо уточнить порядок действий у менеджера банка. После того как замена будет одобрена, с автомобиля снимут все ограничения и его можно будет продавать как обычно.

Но даже при этой схеме оставшийся кредит по-прежнему придётся гасить, да и сама процедура может занять время. Зато с продажей машины лишних проблем не возникнет.

Плюсы

• Покупатель ничем не рискует
• Автомобиль становится юридически чистым
• Без каких-либо ограничений

Минусы

• Банки редко идут навстречу в этом вопросе
• Остаётся задолженность по кредиту

Досрочно погасить кредит

Такой вариант поможет автовладельцу избавиться от долговых обязательств и лишних вопросов потенциальных покупателей. Отдать долги раньше срока никто запретить не вправе, а часто это позволяет ещё и сэкономить — на выплате процентов. Закрыть кредит можно несколькими способами:

• С помощью собственных средств. Для этого придётся самостоятельно найти недостающую сумму.
• С помощью другого займа. В этом случае имеет смысл брать потребительский кредит, чтобы затем закрыть его сразу после продажи. Но некоторых финансовых потерь — на оформление кредита и проценты по нему — тут не избежать.
• С помощью средств потенциального покупателя. Это возможно при условии, что на такую сделку согласятся и будущий владелец, и банк. В таком случае нужно договориться с кредитной организацией и прийти с покупателем в банк. Он «закроет» оставшуюся часть платежей, тем самым погасив кредит, а оставшуюся сумму (если она есть) переведёт продавцу. Сотрудники банка выдадут справку о погашении задолженности и запустят процесс вывода из залога, в этот же момент можно подписать договор купли-продажи. Лучше заранее подготовить бланк и прочитать, как правильно заполнить ДКП.

В последнем случае найти заинтересованного клиента будет непросто, ведь процесс оформления сделки довольно трудоёмкий и несёт в себе риски для покупателя — например, можно стать участником криминальной схемы и лишиться денег, не получив автомобиля. Поэтому не исключено, что компенсировать сложность схемы придётся снижением цены на машину. Несмотря на все неудобства, досрочное погашение кредита  — довольно распространённый способ продажи такого автомобиля.  

Плюсы

• Если задолженность гасит продавец автомобиля, то он и покупатель ничем не рискуют
• С автомобиля снимаются все обременения

Минусы

• Нужны средства — собственные или заёмные — для погашения кредита, если задолженность гасит покупатель
• Потребуется согласие банка

Сменить залогодателя

Продать кредитный автомобиль можно через переоформление кредита на нового владельца.

Такой метод подойдёт, если у потенциального покупателя машины тоже нет на руках нужной суммы, и он планирует привлекать кредитные средства. В этом случае продавцу автомобиля нужно сначала получить одобрение банка. И в этом главный минус метода: банки крайне неохотно соглашаются на него.

Помимо согласия на сделку, банк должен проверить будущего владельца на платёжеспособность — как если бы он обращался за целевым займом самостоятельно. Для этого тот должен предоставить полный пакет документов, включая паспорт, СНИЛС, ИНН, справку о доходах, копию трудовой книжки и другие.

Если проверки прошли успешно, нужно будет прийти в банк, подписать дополнительное соглашение к кредитному договору и договор купли-продажи. В нём отдельной строкой стоит указать, что ТС находится в залоге и вместе с правом собственности покупатель берёт на себя погашение основного долга и уплату процентов по нему. Ценообразование в такой ситуации чаще всего выглядит так: продавец получает на руки стоимость автомобиля за вычетом суммы оставшегося долга, а покупатель продолжает гасить остаток задолженности и проценты по ней как при обычном кредите.

Процедура выглядит долгой и трудоёмкой, зато бывший собственник не только продаёт кредитную машину, но и избавляется от долговых обязательств.

Плюсы

• Продавец передаёт одновременно автомобиль и обязательства по кредиту покупателю
• Покупатель сразу становится собственником машины

Минусы

• Банки неохотно соглашаются на переоформление кредита

Продать через трейд-ин

Одно из главных преимуществ этой программы — экономия времени. При этом на обмен можно сдать и кредитную машину. Многие автосалоны готовы сами закрыть остаток кредита при условии покупки у них нового автомобиля. При этом сумма долга просто вычитается из оценочной стоимости. Выкуп у банка дилер в этом случае берёт на себя, а продавцу останется только подписать бумаги. Правда, преимущество скорости теряется — за один день такую сделку заключить не выйдет.

Плюсы

• Всю бумажную волокиту дилер берёт на себя

Минусы

• Сделка занимает несколько дней
• Автомобиль скорее всего будет оценён ниже рынка

Продать через сервисы срочного выкупа

По сути это ответ на вопрос, как быстро продать кредитную машину без лишних хлопот. Автомобильные аукционы и скупщики нередко занимаются и битыми, и проблемными автомобилями. Кредитные машины относят как раз ко второй категории. Рыночную стоимость при такой продаже выручить не получится, зато и долго искать заинтересованного «частника» не придётся. Процесс оценки ничем не отличается от обычного, а вот сам выкуп кредитных автомобилей чаще всего проходит в два этапа. Сначала продавец получает на руки сумму, которой он погасит долг перед банком. После этого нужно взять справку о закрытии кредита и вместе с ней приехать за оставшимися деньгами. По сути это метод досрочного погашения, только приобретает ТС не физическое, а юридическое лицо.

Плюсы

• Продавец передаёт одновременно автомобиль и обязательства по кредиту покупателю-юрлицу
• Документами по сделке занимается аукцион

Минусы

• Сумма выкупа будет ниже рыночной стоимости автомобиля

Продать машину в кредите через банк

Если самостоятельная продажа кажется слишком сложной, можно привлечь к процессу саму кредитную организацию. Для этого нужно обратиться к менеджеру и согласовать такой способ реализации. Чаще всего ТС после этого либо выкупают на месте, либо продают на торгах. Часть вырученной суммы идёт на закрытие долга, а остатки (если они есть) перечисляются бывшему владельцу. 

Этот способ наименее выгоден с финансовой точки зрения. Залоговое имущество на торгах чаще всего оценивают значительно ниже реальной рыночной стоимости. И вырученных средств может оказаться недостаточно для погашения остатка задолженности по кредиту. Тогда разницу уже бывшему владельцу придётся покрывать из своего кармана.

Плюсы

• Самый простой и надёжный способ с юридической точки зрения

Минусы

• Потеря в деньгах для продавца — цена автомобиля на торгах будет ниже рыночной стоимости

Получить от банка разрешение на прямую продажу

Такой вариант развития событий обычно редкость, но иногда кредиторы всё же идут навстречу клиенту. Проинформировав банк о необходимости продажи залогового транспорта, можно попытаться договориться, что обременение просто снимут, а залогодатель продолжит осуществлять выплаты по графику. В таком случае придётся съездить и оформить соответствующие бумаги, подождать, когда автомобиль уберут из федерального реестра залогов, а после этого приступать к продаже машины.

Плюсы

• С автомобиля снимается обременение, его можно продать на рыночных условиях

Минусы

• Сложное и долгое согласование с банком
• Остаётся задолженность по кредиту

Продать залоговый автомобиль без согласия банка законно нельзя. Поэтому какой бы способ ни был выбран, нужно сообщать о своих намерениях в кредитную организацию. Помимо того, что это необходимо делать по условиям договора, у сотрудников можно получить консультацию и избежать лишних проблем с оформлением сделки.

Также не стоит забывать, что продавать автомобиль нужно честно, поэтому рассказать покупателю о кредите лучше ещё в процессе телефонного разговора. Правда всё равно вскроется при проверке через реестр уведомлений о залоге или с помощью отчётов. Мы рассказали обо всех способах, с помощью которых можно законно продать машину, если она в залоге у банка. Все остальные лазейки нелегальны, и пользоваться ими не рекомендуется, чтобы не попасть под уголовную ответственность.